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Prácticamente todas las hipotecas que hace un
prestamista

 deben ser evaluadas basadas en la

capacidad del prestatario de pagar ese préstamo. Eso
quiere decir que el prestatario debe pagar el préstamo
por muchos años, no sólo durante los primeros
meses cuando la tasa de interés inicial “teaser” puede
mantener bajo el pago mensual.
Los prestamistas pueden determinar la capacidad de un
prestatario de pagar un préstamo teniendo en cuenta
factores como los ingresos, los bienes, las deudas y el
historial de crédito del prestatario.
Las normas del CFPB también definen una nueva clase
de hipotecas que califican para aquellos prestatarios
que se supone tienen la capacidad de pagar. Estas
hipotecas se llaman “hipotecas calificadas” o “QM” (por
sus siglas en inglés). Las QM están diseñadas para ser
más seguras y más fáciles de entender que muchos de
los préstamos que los consumidores obtuvieron antes
de la crisis financiera. Cualquier prestamista que quiera
hacer una hipoteca calificada tendrá que seguir normas
de sentido común:
Visite
consumerfinance.gov/es
Un mercado flexible para las
hipotecas
Una hipoteca calificada es fácil de encontrar.
Casi cualquier tipo de prestamista puede ofrecer una
QM. Además, durante los próximos siete años, los
préstamos elegibles para ser comprados, garantizados
o asegurados por la VA (Administración de Asuntos del
Veterano) y la USDA (Departamento de Agricultura) o
que sean elegibles para ser comprados o garantizados
por Fannie Mae y Freddie Mac (los llamados préstamos
”conforming”) son automáticamente QM si cumplen
con ciertos requisitos. Bajo las normas del HUD, los
préstamos asegurados o garantizados por la FHA o el
HUD también son QM.
La hipoteca calificada da una manera de cumplir
el requisito de capacidad de pagar. Pero, con la
excepción de préstamos sin documentación y de
baja documentación, las nuevas normas del CFPB no
prohíben ciertos tipos de hipotecas Las normas dicen
que los prestamistas tienen que hacer un esfuerzo
razonable, de buena fe, para determinar que el
consumidor puede pagar el préstamo con base en la
documentación de ingresos, bienes, deudas, y algunos
otros factores comunes.
 
Los nuevos derechos hacen más claro
el proceso
 
Ahora les exigimos a los administradores
hipotecarios que le envíen un
estado de cuenta
mensual claro
para que pueda ver cómo están
acreditando sus pagos.
 
Exigimos a los administradores hipotecarios que
corrijan los errores con rapidez
.
 
Exigimos a los administradores hipotecarios que
acrediten los pagos a su cuenta a partir del día que
los reciben
.
 
Exigimos a los administradores que den
aviso previo
si usted tiene una hipoteca de tasa ajustable y su tasa
de interés está por cambiar. Esto debe darle más
tiempo para buscar y comparar una nueva hipoteca
o conseguir ayuda si tiene problemas con el nuevo
pago.
 
Los prestatarios que se atrasan ahora
tienen más opciones para tomar el
control
Los administradores hipotecarios ahora tendrán
que llamar o ponerse en contacto con la mayoría
de los prestatarios en el momento en que su pago
hipotecario esté atrasado 36 días.
 
Bajo las nuevas normas del CFPB, los
administradores, con excepciones limitadas,
no pueden iniciar una ejecución hipotecaria
(“foreclosure”) hasta que el prestatario esté tardío
más de 120 días. Esto debería dar a los prestatarios
tiempo para presentar una solicitud para una
modificación de préstamo u otra alternativa a la
ejecución hipotecaria (“foreclosure”).
 
Los administradores hipotecarios ya no pueden
iniciar una ejecución hipotecaria (“foreclosure”)
mientras que también estén trabajando con un
propietario de vivienda que haya presentado una
solicitud completa de ayuda. Las nuevas normas
del CFPB limitan el daño a los consumidores que
están en el proceso de ayuda con su administrador
hipotecario.
 
Los administradores hipotecarios ahora tienen
que asegurarse de que las personas que toman las
llamadas de los prestatarios puedan responder a sus
preguntas y tengan acceso a sus documentos críticos.
 
Los administradores tendrán que dar a los
propietarios de vivienda que lo soliciten información
sobre el estado de su ejecución hipotecaria.
 
Las nuevas normas del CFPB exigen a los
administradores hipotecarios que ayuden a los
prestatarios que están atrasados en sus hipotecas, a
conocer todas las opciones que tienen disponibles. Si
un prestatario presenta una solicitud completa para
ayuda con suficiente tiempo – por lo general esto se
llama “solicitud de mitigación de pérdidas” o “loss
mitigation application” en inglés – el administrador
hipotecario debe evaluar todas las opciones que
pueden estar disponibles para el prestatario.
Estas nuevas normas deben evitar la necesidad de
que múltiples solicitudes sean consideradas para
alternativas a la ejecución hipotecaria (“foreclosure”). 

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